Разделяй бюджет и властвуй: как начать копить

Что нам мешает сберегать деньги и как это исправить

Почему у одних людей получается откладывать деньги, а другие живут от зарплаты до аванса, «изобретая вечно чудеса баланса»? Причем вторые могут зарабатывать намного больше первых и всё равно не справляться с задачей создания финансовой подушки безопасности. Рассказываем, как научиться копить деньги.

Цель откладывает средства

Многим людям начать копить мешают лень и отсутствие должной мотивации. Поэтому для начала нужно четко обозначить план, решить, на что именно вы копите. Это может быть шуба, телефон, машина (пусть даже стиральная), поездка к морю, образование, что‑то еще.

Когда назначение накоплений сформировано, оцените все свои доходы и сопоставьте их с примерной стоимостью желанной покупки. Так вы поймете, в течение какого срока сможете достичь цели.

При этом вовсе не обязательно жестко ограничивать себя в текущих расходах. Ради нового смартфона точно не надо голодать или ездить зайцем в общественном транспорте. Достаточно растянуть накопление во времени так, чтобы оно не проделало катастрофическую дыру в вашем бюджете. Вариант покупки гаджета в кредит или в рассрочку мы не рассматриваем, ведь кредитные обязательства — это не накопления.

Допустим, вы собираетесь откладывать на предстоящую покупку по 10 тысяч рублей в месяц, честно делаете это 2–3 месяца, но в какой‑то момент не можете отложить нужную сумму и успокаиваете себя: в следующем месяце наверстаю упущенное, ужмусь в тратах до предела и отложу сразу 20 тысяч. Но нет, так это работать не будет. Если покупка для вас действительно важна, то накопления должны быть постоянными и обязательными, иначе ваша цель не будет достигнута.

Если у вас хватило денег, сил и мужества накопить на выбранный предмет, важно не останавливаться. Придумайте новую цель накоплений. Даже если вам ничего не нужно прямо сейчас, это может быть, например, подарок близкому человеку, о котором он давно мечтал. Ставим новую задачу и идем к ее выполнению. Цель накоплений можно сформулировать и так: хочу отложить определенную сумму за конкретное время. Например, 50 тысяч рублей за полгода.

Разделить, чтобы умножить

Один из важнейших принципов накопления денег — умение грамотно разделять свой бюджет на части. Для этого, в частности, есть «правило четырёх конвертов». Работает оно так. Вы подсчитываете свой совокупный ежемесячный доход из всех источников. Пусть это будет 80 тысяч рублей. Определённую долю общего дохода (например, 10%, или 8 тысяч рублей) сразу откладываете в сторону — это и будет ваш резервный фонд для накоплений. Из оставшейся суммы в 72 тысячи рублей вычитаете постоянные расходы, которых вы точно не сможете избежать и которые можно подсчитать заранее: это оплата интернета и связи, коммунальных услуг, кредитов, если они у вас есть, аренды жилья, проезда в транспорте. Например, это отнимет у вас ещё 42 тысячи рублей. Эти деньги вы тоже откладываете в сторону.

Оставшиеся после этого 30 тысяч вы кладёте в четыре конверта — по количеству недель в месяце. Для пятой неполной недели можно завести пятый конверт, а можно доложить в четвёртый деньги на все оставшиеся дни месяца.

По условиям игры в течение недели нельзя использовать более одного конверта. Если в конверте по истечении недели остались непотраченные деньги, они становятся накоплениями и добавляются в ваш резервный фонд. Если, наоборот, понадобились деньги на непредвиденные расходы, вы берёте их не из других конвертов, а из резервного фонда.

Следование этой схеме воспитывает финансовую дисциплину. Благодаря ей вы не окажетесь в положении, когда вся зарплата спускается в первые 2-3 недели, а месяц вы доживаете в долг.

Есть еще одна классическая схема — «правило 6 кувшинов», когда средства, помещенные в эти условные сосуды, можно тратить лишь на определенные цели. При этом сумма вашего дохода распределяется по «кувшинам» не равномерно, а согласно потребностям. Например, в первый идут деньги на жизнь (55% от доходов), во второй — траты на досуг (10%), в третий — накопления (10%), в четвертый — деньги на крупные приобретения или на черный день (10%), в пятый — на подарки (10%), в шестой — на образование (5%).

И здесь не может быть компромиссов: у вас нет права залезать ни в конверты, ни в «кувшины», как бы этого ни хотелось. Даже если вы можете придумать себе оправдание, например, «я же все равно не трачу сейчас деньги на образование, пусть не лежат без дела, а пойдут на что‑то полезное».

Не покупайте ненужное

Чтобы властвовать над своим бюджетом и делать накопления, недостаточно уметь ставить цели и разделять доходы на части. Есть ещё одна проблема, которую нужно решить, — отказаться от ненужных и необязательных трат.

Все мы покупаем очень много ненужного и лишнего. Вещи, которые никогда не наденем, лишнюю еду или бытовую технику.

Разумное потребление — важнейший навык в освоении мастерства копить деньги. А если вы хотите повысить эффект от накоплений, деньги должны не просто лежать, но и работать на вас, приносить дополнительный доход. Для этого можно открыть вклад с возможностью пополнения средств. Например, «

СберВклад

» в Сбере. Можно доверить свои деньги управляющей компании, чтобы она инвестировала их в биржевые инструменты, или самим торговать на бирже.