Как правильно копить и экономить

Сон крепче, когда есть пышная финансовая подушка. Нужно ли ради этого экономить на кофе по дороге на работу? Как копят деньги финансисты, управляющие миллиардными бюджетами корпораций? Обо всём этом — в интервью с Павлом Тубиным.

— Паша, привет! Расскажи, пожалуйста, как давно ты в теме финансов и какой опыт у тебя за плечами?

— Привет! Я почти 20 лет работаю в финансовом секторе. Был финансовым директором фудтеха Сбера и ЦУМа, привлекал инвестиции в стартапы и инвестировал сам, сейчас консультирую разные компании, являюсь членом совета директоров крупного холдинга.

— Когда заходит разговор о накоплении, первое, что приходит на ум, — поставить конкретную цель (купить хорошие наушники, накопить на образование, пройти чекап) и потихоньку класть деньги в копилку. Такой способ работает?

— Этот метод легко звучит, но накопления — это не сумма на наушники. Я предлагаю начать с оцифровки — оценки месячного бюджета, затем годового. И отсюда рассчитать сумму, которая будет комфортна для накопления.

— Как рассчитать сумму, которую откладывать?

• Оцените ежемесячные доходы: зарплату, пенсию, поступления от бизнеса или аренды, самозанятость, проекты, гранты, государственные дотации.
• Оцените базовые расходы: необходимые ежемесячные затраты на еду, жильё, здоровье, бытовые расходы, мелкие покупки, поддержку родственников, выплаты по кредитам, ипотеке.
• Оцените дополнительные расходы: необязательные траты на развлечения, досуг, тот же кофе по дороге на работу и пр.
• Переходим к годовому бюджету: к расходам добавятся поездки в отпуск, крупные покупки, лечение, образование, ремонты, страхование, налоги, к доходам — сезонные подработки, разовые выплаты.
• Определите потенциальный годовой результат: отнимите от доходов расходы. Так вы поймёте, сколько можете откладывать. Если цифра отрицательная, необходимо сначала выйти в безубыток. Если из доходов вычесть только базовые расходы, можно оценить свой потолок накоплений в год. Вышел плюс, но денег нет? У вас что-то не учтено.

Мастерский уровень — приложения для учёта всех расходов по статьям, включая наличные. Если не получается понять, куда уходят деньги, имеет смысл пристально последить за ними пару месяцев.

— Потенциальный плюс определили. Предположим, получилась совсем маленькая цифра. Тогда нужно жёстко экономить, а значит, ограничивать себя во всём?

— Необязательно, но аудит расходов стоит провести. Бо́льшая часть экономии и накопления «ходит» рядом с ответственным потреблением. Можно покупать и предметы люкса, но на ресейл-платформе. Это ещё и экологично.

Есть приложения, которые отслеживают скидки в федеральных сетевых магазинах. Можно купить всё то же самое, но дешевле, иногда даже с доставкой. И избежать импульсивных трат, которые человек может совершить прямо в магазине.

— Финансовая подушка — это обязательно? Сколько это в зарплатах и когда стоит начать её накапливать?

— В 20 лет мало кто задумывается о подушке безопасности — что в автомобиле, что в финансах. К 40 годам становится очевидно, что она уже должна быть сформирована, и в 60 лет ещё не поздно начать откладывать.

Я рекомендую иметь сумму, как минимум равную 3–6 среднемесячным расходам, в быстром доступе, то есть эти деньги должны лежать на счёте или депозите. Чем более топовая у вас должность или чем вы старше, тем больше должна быть сумма. В идеале подушка должна помочь вам сохранить привычный уровень жизни в течение года.

— Что такое правило 4%?

— Это одно из правил для определения целевого объёма капитала, которое гласит, что вы должны иметь возможность безбедно жить на 4% от ваших накоплений в первый год после выхода на пенсию. Затем слегка увеличивать эту сумму с учётом инфляции в каждом последующем году — в этом случае «пенсионного портфеля» должно хватить на 30 лет. Для примера давайте посчитаем суммы без инфляции:

• дополнительно к пенсии вам нужно, например, 50 тыс. руб. в месяц, или 600 тыс. руб. в год;
• разделим на 4%, получим целевую сумму портфеля — 15 млн руб. Но с инфляцией реальные цифры будут в несколько раз выше.

Правило полезное, так как «ударяет об реальность» и заставляет задуматься о создании инвестиционного портфеля и работе в долгосрок, однако имеет ряд несовершенств. Оно выведено на исторических доходностях рынка США в 90-е годы, не учитывает разные структуры портфеля, комиссии, циклы снижения и повышения ставок ЦБ.

Теперь кажется, что стоит начать копить уже в 20 лет?

— Очень даже кажется! И сколько денег тогда нужно откладывать ежемесячно?

— Когда есть возможность, стоит придерживаться правила 50/30/20.

• 50% доходов идёт на обязательные траты.
• 30% — на необязательные.
• 20% — в накопления.

Но это в идеале, а на практике ситуации у всех разные и иногда это невозможно. Тогда лучше пожертвовать необязательными тратами и пробовать эту сумму откладывать.

Если зарплата 50 тыс. руб., а обязательных трат 45 тыс. руб., то на подушку хорошо бы отложить почти весь остаток (4–5 тыс. руб.). Это всего 10% дохода, но всё равно лучше, чем 0. На необязательные траты почти ничего не остаётся, но так за 9–10 месяцев получится накопить минимум на кризисную ситуацию. Однако не советую сокращать «приятные» статьи расходов в ноль, чтобы избежать выгорания.

— Что делать, если даже после обязательных трат не остаётся на накопление подушки?

С точки зрения финансовой грамотности я бы посоветовал расширить компетенции, пойти на обучение, подработку, новую работу. Но как человек я понимаю, что для кого-то это невозможно, а кому-то может быть комфортно и без накоплений. Это выбор каждого.

— Если у нас есть сверхцель накопить подушку, но хочется купить, например дорогие наушники, можно ли брать деньги из этой подушки, а потом докидывать сумму?

— Я рекомендую сразу учиться не нарушать дисциплину и помнить правило 50/30/20. Если наушники стоят больше 30% суммы на необязательные траты, значит, у вас нет свободных денег в этом месяце, чтобы сделать покупку. Или вы потратите 20%, которые должны уйти в накопления.

Я понимаю, что закрывать глаза на свои хотелки тяжело. Но на них можно копить несколько месяцев из необязательных трат, чтобы не истощать подушку. Ещё вариант: чуть сократить ежемесячную сумму на накопления: откладывать не 5 тыс., а 4 тыс. Формировать привычку постепенно — тоже хороший путь: за один день финансово грамотными не становятся.

— Как заставить деньги работать на себя?

— Консервативные варианты: банковский депозит, облигации федерального займа. Менее консервативные — валюта, замещающие облигации (это не инвестиционная рекомендация). Если решились на инвестиции, то делайте это только через надёжных брокеров, читайте договоры, сверяйтесь с чёрным списком ЦБ (Центральный банк Российской Федерации). Рекомендую не хранить все накопления в одном месте и в одном классе инструментов. Учитесь, реагируйте на перемены, тем более что у большинства банков и брокеров есть бесплатные курсы по финансовой грамотности и инвестиционным инструментам.

Ориентируйтесь на правило: если обещают доход выше ставки ЦБ, это рискованная инвестиция. Есть большой риск потерять всю сумму.

Факт

Депозиты до 1,4 млн руб. застрахованы АСВ (Агентство по страхованию вкладов). От банка к банку ставка по депозиту может разниться. В первую очередь на неё влияет ключевая ставка ЦБ. В инвестициях и других видах вложений доходность может быть гораздо выше, но страховки нет, и риски растут пропорционально.

— Всё, я решила копить. А муж против — он хочет жить здесь и сейчас, тратить всё. Что выгоднее с точки зрения финансовой грамотности?

— Нужно искать баланс между «получить здесь и сейчас» и неустанным накоплением капитала. Ограничивать себя во всём рискованно для семьи, тратить всё под ноль — тоже.

Правило 50/30/20 работает и здесь. В идеале, чтобы его придерживались оба члена семьи. Так у каждого будет собственная финансовая подушка. Важно, чтобы каждый был защищён, потому что жизнь непредсказуема.

Но если работает только один партнёр, то, скорее всего, ответственность за двоих ему придётся принять на себя.

— Есть привычки, которые можно позаимствовать у финансово грамотных людей?

— Да, я могу назвать несколько таких.

1. Следить за стоимостью и наличием активов. Сюда входят деньги, инвестиции, недвижимость, валюта, патенты, машины, бизнес, драгоценные металлы — любые вещи, которые имеют ценность и могут быть обращены в деньги.
   Один из ключевых параметров актива — ликвидность (возможность быстро продать активы по цене, близкой к рыночной). Пример: у одного моего товарища около $200 тыс. (по рыночной цене) в редких предметах люкса. И ликвидность этой коллекции, очевидно, ниже, чем у слитка золота.
2. Генерировать доход. В более радикальном подходе активами считается то, что помогает зарабатывать. Например, автомобиль, если вы таксист на своём транспорте. Если нет, то машина — это пассив, так как влечёт за собой только расходы. Современная экономика предлагает разные возможности использовать такого рода блага без покупки: каршеринг, аренда. Дачи тоже не являются активами в радикальном подходе: ими пользуются 3–4 месяца в год, ликвидность низкая, расходов они генерируют много — не проще ли арендовать?
3. Находить лучшее применение для «следующих 10 тыс. руб.». Это условная сумма, у кого-то она может быть равна 100 тыс. руб., у кого-то 1 млн руб. Задавайте себе вопрос, как наиболее эффективно распорядиться этими деньгами сейчас? Например, лучше погасить кредит, сэкономить на процентах, а наушники купить чуть позже и уложиться в грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредитке. — Прим. ред.). Если кредита нет, можно положить деньги на депозит на 3 месяца, пока ставка по ним выглядит привлекательно, и получить дополнительный доход.
4. Фокусироваться на лучшем применении «следующих 10 тыс. руб.» на ближайший месяц. Через месяц повторять оценку и находить актуальный на этот момент способ применения «следующих 10 тыс. руб.». Постепенно повторение перерастёт в хорошую привычку.

Ещё больше финансовых лайфхаков и карьерных советов — в разделе «Работа и карьера». В наших статьях вы узнаете, что такое импакт-инвестирование, как получить налоговый вычет и какие привычки помогут сэкономить на услугах ЖКХ.